提前还贷7万亿！房贷降息潮要来了？

去年，我们迎来了提前还贷的高峰时刻，

截至2023年末，个人住房贷款余额为38.17万亿元。

与2022年相比，这一数字出现了显著的回落，减少了高达6000亿。

△数据来源：公开整理

这是近20年来个人住房贷款余额首次呈现下滑趋势。 

2023年新增个人住房贷款6.4万亿元。

这也就意味着，2023年有房一族提前还了7万亿（6.4+0.6）的房贷，

购房者提前还贷的原因有两个： 

一是没有更好的理财渠道；

二是存量房贷利率偏高。 

房贷利率还有可能下调吗？

今年开年，LPR出现直降25个基点的“史上最大降息”。

上个月，央行又召开了重磅会议，把房贷利率基点裁量权下放到了地方政府。

△图片源于中国人民银行官网

这次动的不是LPR，而是基点。

房贷利率由两部分组成，LPR±基点，

±基点对于购房者来说是终身跟随。 

LPR是基于市场竞价产生，由央行公布，每月一公布。

去年全年只6月份降过1次，下调了10个基点。

△数据来源：中国人民银行官网

今年3月末至4月初，广东、山东、福建、湖南、江西、安徽、甘肃等省份的多个城市相继宣布，已经阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

下限取消，也就意味，“LPR-20基点”的底线突破了。

房贷利率又可以降了，而且降多少，地方说了算。

现在，“LPR-40基点”、“LPR-50基点”，已经不稀罕。

南宁、湘潭、岳阳、常德、中山等，都做到了“LPR-60基点”。

广东有城市更是低至“LPR-70基点”。

按照3月份公布的LPR利率计算就是，3.25%！

据中国人民银行发布的《中国货币政策执行报告2023年第四季度》显示，

截至2023年12月，全国343个城市（地级及以上）中，

101个下调了首套房贷利率下限，26个取消了下限。

哈尔滨现在的首套房贷利率是LPR3.95%-50基点，也就是3.45%。

哈尔滨首套房贷利率的基点还能下调吗？

让我们拭目以待！

而哈尔滨现在改善房的二套房贷利率是在LPR3.95%的基础上还要加20个基点，也就是4.15%，

首套和二套相差了70个基点，

明显不是鼓励改善性购房了。

购房者提前还贷其中一个重要原因就是存量房贷利率过高。 

特别是当首套房贷利率持续走低后，存量房贷与新房贷之间的息差愈发明显。

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以2021年以前的购房者为例，

他们的存量房贷利率平均值接近5.56%，而部分十年前的房贷利率甚至高达6%至7%。

多个城市纷纷下调首套房贷利率后，部分地区甚至降至4%以下。

这使得存量房与新房房贷利息之间出现了1至3个百分点的差距！

以贷款100万元、期限30年为例，在4.1%和6.1%的房贷利率下，

每月还款额相差近1200元，总利息相差高达44万元。

无疑还会促使了许多购房者选择提前还贷，以减轻长期负担并节省利息支出。

所以存量房贷利率、LPR也需要下调。

作为房贷放贷主力军的工农中建交5大国有银行收入利息大降，

是这轮提前还贷潮的重灾区。

2023年个人住房贷款余额，仅5大银行就合计减少5900多亿。

农业银行，减少1757.81亿；

工商银行，减少1435.23亿；

中国银行，减少1304.52亿；

建设银行，减少930.84亿；

交通银行，减少500.14亿；

个人住房贷款余额减少最多的农业银行，其实2023 年新增个人住房贷款投放并不少。

有7810 亿元，比上一年还多178亿元，

但这也说明农业银行提前还房贷的规模达到了近万亿！

除了提前还贷潮，还有一个不好的信号，

发放房贷最大的几家银行，其房贷不良率在迅速走高。

△数据来源：公开整理

这说明一些买房人还不上房贷、断供了。 

一方面银行利息收入大降，

一方面为了刺激楼市和经济又要降房贷利率， 

为了保护银行修复银行净利润，就只能降存款利率了...... 

针对以上的情况多家银行已经采取了措施。

一、众多中小银行存款利率出现持续下调。 

4月初，河南、陕西、山西、云南、贵州、广东等多个省份的多家中小银行发布《关于调整定期存款执行利率的公告》：

对其3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率作出调整，下调幅度直接达到了40个基点。 

二、招商银行取消大额存款单。

因为没有更好的理财渠道，如今许多富有者都转向购买大额存单作为资金保值的方式。

招行四月份发布的财报，存款1000万以上的客户一共有14.88万户，同比增长10%，用户均资产2812万。

而金葵花以上的用户，也就是存款50万以上的，有464万户，而这还只是招行一家。

近期，招商银行突然宣布不再新发三年期五年期大额存单产品， 

这无疑凸显了当前资产荒的严重程度。

因此，在许多人看来，既然资金在别处难以获得理想的回报，

那么提前偿还房贷便成了一个相对稳妥的选择。

种种迹象表明存款利率还得下调，存款利率下调LPR才能下调！ 

LPR会下降吗？

首套房贷利率基点会下调吗？

二套房贷利率基点会下调吗？

现在公积金首套房贷利率是3.1%，

和哈尔滨商业贷款首套房贷利率只相差了30个基点，

公积金利率会下调吗？

购房成本=房价+利息。

楼市下行，亟待减轻购房者压力！

你期待利率会继续下调吗？

你觉得房贷利率还能降吗？

想了解更多房贷利率政策，欢迎加V详聊~

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